Επανάσταση Fintech στο κατώφλι του Πακιστάν

Το ασήμι που ήρθε με την πανδημία του κορωνοϊού ήταν η ταχεία κίνηση προς την ψηφιοποίηση σε διάφορους τομείς της οικονομίας που προηγουμένως κινούνταν με ρυθμούς χελώνας. Η χρηματοοικονομική ένταξη των αγροτικών περιοχών είναι, ειδικότερα, ζωτικής σημασίας για έναν ταχύτερο ρυθμό οικονομικής ανάπτυξης που χρειάζεται να αναπτύξει η χώρα, και η επανάσταση του Fintech προσφέρει ευκαιρίες για να προσελκύσει πολλούς από αυτούς τους προηγουμένως μη τραπεζικούς ανθρώπους, εκθέσεις Παγκόσμιο Χωριό Χώρο.

Η επανάσταση του fintech του Πακιστάν: Ακούγεται ωραίο, αλλά καταλαβαίνετε τι σημαίνει;

Στην ουσία αναφέρεται σε τεχνολογία που υποστηρίζει τραπεζικές και χρηματοοικονομικές υπηρεσίες. Εντάξει, αυτό είναι μια αρχή! Αλλά τι νέο υπάρχει σε αυτό – δεν γνωρίζουμε όλοι ότι οι ταμίες έχουν υπολογιστές στους οποίους χρησιμοποιούν όταν καταθέτουμε ή βγάζουμε μετρητά από την τράπεζα;

Στην απλούστερη μορφή του, μπορεί να σήμαινε αυτό, αλλά στην ουσία, το fintech στο οποίο αναφερόμαστε πιο σωστά αναφέρεται σε όλη την τεχνολογία που σας βοηθά να διεκπεραιώσετε τις τραπεζικές σας ανάγκες γενικά χωρίς τη βοήθεια κάποιου ατόμου. Επομένως, θα μπορούσε να είναι τόσο απλό όσο ο έλεγχος του υπολοίπου σας ή η μεταφορά των χρημάτων σας στην εφαρμογή τηλεφώνου σας.

Τι σημαίνει για τους Πακιστανούς;

Τεράστια συμφωνία. Το εβδομήντα επτά τοις εκατό της χώρας εξακολουθεί να είναι φυσικά χωρίς τραπεζικό λογαριασμό και δεν περιλαμβάνεται οικονομικά για διάφορους λόγους, συμπεριλαμβανομένου του ότι τα τραπεζικά υποκαταστήματα δεν μπορούν να καλύψουν κάθε μέρος της χώρας. με 10 υποκαταστήματα ανά 100,000 ενήλικες, η τραπεζική κάλυψη του Πακιστάν είναι ρηχή σε σύγκριση με τον μέσο όρο 16.38 στην Ασία.

Αυτό σημαίνει ότι ένας μεγάλος αριθμός ανθρώπων δεν έχει πρόσβαση στη χρηματοδότηση και όλα όσα συνοδεύουν, συμπεριλαμβανομένων των γεωργικών δανείων, των δανείων για τρακτέρ, των δανείων μηχανημάτων, των δανείων αυτοκινήτων, των στεγαστικών δανείων, της ασφάλισης των αγροτών και της ανάπτυξης των ΜΜΕ εμποδίζονται από την έλλειψη πρόσβασης. στο κεφάλαιο και ούτω καθεξής.

Διαφήμιση

Αυτό αποτρέπει τα άτομα από το να συμμετέχουν σε οικονομικές δραστηριότητες που θα μπορούσαν να αλλάξουν τη ζωή τους και γενικά εμποδίζει την οικονομική ανάπτυξη. Σύμφωνα με την Έρευνα Πρόσβασης στη Χρηματοδότηση, η χώρα εξακολουθεί να βασίζεται κυρίως σε μετρητά.

Μόνο το 23% του ενήλικου πληθυσμού του Πακιστάν έχει πρόσβαση σε επίσημες χρηματοοικονομικές υπηρεσίες, και ακόμη λιγότερο, μόνο το 16% των ενηλίκων Πακιστανών έχει τραπεζικό λογαριασμό. Η εκδήλωση Black Swan γνωστή ως COVID-19 μετέτρεψε γρήγορα χώρες όπως το Πακιστάν στον ψηφιακό εικοστό πρώτο αιώνα στον χρηματοπιστωτικό τομέα.

Τράπεζες που συρρέουν και μιλούσαν για ψηφιακά πορτοφόλια, τραπεζικές συναλλαγές χωρίς υποκαταστήματα ώθησαν σε άμεση δράση καθώς ενθάρρυναν τους καταναλωτές να «μείνουν ασφαλείς και να μείνουν σπίτι» και να χρησιμοποιούν τις υπηρεσίες διαδικτυακής τραπεζικής τους. λειτούργησε ως εξαιρετικός καταλύτης για την ψηφιοποίηση και το ηλεκτρονικό εμπόριο.

Η κυβέρνηση του PTI έχει ξεκινήσει μια «Πρωτοβουλία Ψηφιακής Πακιστάν» που καλύπτει όλους τους τομείς, συμπεριλαμβανομένης της γεωργίας, της υγειονομικής περίθαλψης, της εκπαίδευσης, του εμπορίου, του εμπορίου, των κυβερνητικών υπηρεσιών και των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών.

Τεράστια χρήματα που δαπανήθηκαν στο πλαίσιο του προγράμματος Ehsaas στάλθηκαν ως ψηφιακές πληρωμές και η κυβέρνηση το χρησιμοποίησε αυτό (πληρωμές από το κράτος σε άτομο (G2P)) ως ευκαιρία για να εισαγάγει τους πληθυσμούς που δεν είχαν τραπεζικό λογαριασμό στον χρηματοπιστωτικό τομέα.

Η ψηφιοποίηση του Πακιστάν έκανε μια λογαριθμική επιτάχυνση, καθώς οι ψηφιακές λύσεις κατέστησαν απαραίτητες, ειδικά κατά τη διάρκεια του lockdown. Η Κρατική Τράπεζα του Πακιστάν οδηγεί επίσης σε ταχύτερες αλλαγές με τη διαθεσιμότητα άμεσων πληρωμών μέσω του συστήματος Raast.

Η Fintech έχει επηρεάσει πολλούς τομείς όπως Τράπεζες, Ασφάλειες, Δάνεια, Προσωπικά Χρηματοοικονομικά, Ηλεκτρικές Πληρωμές, Δάνεια, Επιχειρηματικά Κεφάλαια και Διαχείριση Πλούτου, για να αναφέρουμε μερικά. Πολλές νέες startups ξεκίνησαν στον τομέα αυτό και έχουν αναλάβει καθιερωμένους παίκτες κατά μέτωπο, δημιουργώντας συχνά ένα ανταγωνιστικό περιβάλλον που ωφελεί τους καταναλωτές.

Σύμφωνα με το MarketScreener, ο παγκόσμιος χρηματοοικονομικός τομέας αναμένεται να έχει αξία 26.5 τρισεκατομμυρίων δολαρίων το 2022 και η βιομηχανία Fintech αξίζει περίπου το 1 τοις εκατό του κλάδου.

Σύμφωνα με μελέτη της Goldman Sachs, εκτιμήθηκε ότι η παγκόσμια βιομηχανία fintech μπορεί τελικά να διαταράξει έσοδα έως και 4.7 τρισεκατομμυρίων δολαρίων από χρηματοοικονομικές υπηρεσίες. Η PwC εκτίμησε το 2020 ότι έως και το 28% των τραπεζικών υπηρεσιών και των υπηρεσιών πληρωμών θα κινδύνευαν να διακοπούν λόγω των νέων επιχειρηματικών μοντέλων που δημιούργησε το fintech.

Fintech στο Πακιστάν

Σύμφωνα με την Αρχή Τηλεπικοινωνιών του Πακιστάν, 101 εκατομμύρια άνθρωποι χρησιμοποιούν το διαδίκτυο στο Πακιστάν, το 46% έχει πρόσβαση σε ευρυζωνικές υπηρεσίες και το 85% του πληθυσμού του Πακιστάν έχει συνδέσεις κινητής τηλεφωνίας που αντιστοιχούν σε 183 εκατομμύρια συνδρομές κινητής τηλεφωνίας, μια υψηλή διείσδυση στον πληθυσμό.

Το Πακιστάν προσφέρει τεράστιες επιχειρηματικές ευκαιρίες στον τομέα πληρωμών σε τράπεζες και άλλες οντότητες fintech, συμπεριλαμβανομένων νεοφυών επιχειρήσεων και τηλεπικοινωνιακών, για να αξιοποιήσουν την υψηλή διείσδυση κινητών τηλεφώνων στη χώρα, προσφέροντας χρηματοοικονομικές υπηρεσίες μέσω κινητών συσκευών, εφαρμογών και υπηρεσιών web.

Ένα ηλεκτρονικό πορτοφόλι θα μπορούσε να χρησιμοποιηθεί για διάφορες συναλλαγές πληρωμών, όπως η λήψη πληρωμών, συμπεριλαμβανομένων των εμβασμάτων, των μισθών και της πληρωμής λογαριασμών μαζί με την ανανέωση τηλεφώνου. Σύμφωνα με τη McKinsey Consulting, το κόστος της προσφοράς ψηφιακών λογαριασμών στους πελάτες μπορεί να είναι 80-90 τοις εκατό χαμηλότερο από τη χρήση φυσικών υποκαταστημάτων.

Οι νεοτράπεζες έπληξαν τη χώρα πριν από αρκετά χρόνια, όταν οι τηλεπικοινωνιακοί κολοσσοί συνειδητοποίησαν ότι μπορούσαν να εισέλθουν σε αυτόν τον κλάδο και να αμφισβητήσουν τις παραδοσιακές τράπεζες. Οι νεοτράπεζες είναι βασικά τράπεζες που βασίζονται στο Διαδίκτυο που είναι εικονικές τράπεζες που λειτουργούν αποκλειστικά διαδικτυακά χωρίς παραδοσιακά φυσικά δίκτυα καταστημάτων και οποιοδήποτε από τα έξοδα που συνδέονται με αυτό.

Σύμφωνα με έκθεση της Παγκόσμιας Τράπεζας του 2019, οι Ψηφιακές Χρηματοοικονομικές Υπηρεσίες του Πακιστάν θα σημειώσουν έκρηξη που θα φτάσει τα 36 δισεκατομμύρια δολάρια, συμβάλλοντας κατά 7% στο ΑΕΠ, εάν εισαχθεί μια πύλη λιανικών πληρωμών σε πραγματικό χρόνο.

Επί του παρόντος, η τραπεζική χωρίς υποκαταστήματα, ακόμη και με τις εταιρείες τηλεπικοινωνιών, δεν έχει κάνει μεγάλο άλμα. από τον Μάρτιο του 2021, οι μέσες ημερήσιες συναλλαγές παραμένουν γύρω στις 6,604,143 και ο συνολικός αριθμός συναλλαγών κατά τη διάρκεια του τριμήνου ήταν μόνο 594 εκατομμύρια, με την αξία των συναλλαγών περίπου Rs. 1.8 τρισ.

Ποιος θα υπηρετήσει τους μη εξυπηρετούμενους;

Σύμφωνα με μια έκθεση της Παγκόσμιας Τράπεζας του 2016, 27.5 εκατομμύρια ενήλικες Πακιστανοί λένε ότι η απόσταση από ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα αποτελεί σημαντικό εμπόδιο για την πρόσβαση σε χρηματοοικονομικές υπηρεσίες. Η άφιξη τραπεζικών παρόχων χωρίς υποκαταστήματα στην αγορά έχει προσθέσει περίπου 180,000 ενεργούς πράκτορες από το 2008 στα υπάρχοντα 100,000 τραπεζικά υποκαταστήματα, αλλά αυτό βοηθά ελαφρώς στην έλλειψη οικονομικών σημείων επαφής για τον πληθυσμό.

Επιπλέον, μια έκθεση Karandaz δείχνει ότι οι τράπεζες εξακολουθούν να προσφέρουν το 80 τοις εκατό των υφιστάμενων χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, ενώ εξυπηρετούν μόνο το 15 τοις εκατό του πληθυσμού. Όλο και περισσότερο, σε αγορές όπου υπάρχει αυτή η έλλειψη παρόχων χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, βλέπουμε νεοφυείς επιχειρήσεις να εισέρχονται για να παρέχουν αυτήν την ανάγκη για ταχύτερες, αποτελεσματικές, χωρίς περιττές υπηρεσίες πληρωμών, ειδικά μεταξύ των μικρομεσαίων επιχειρήσεων και των ατόμων χωρίς τραπεζικό λογαριασμό.

Από την εισαγωγή των κανονισμών του Ινστιτούτου Ηλεκτρονικού Χρήματος (EMI) από την SBP τον Απρίλιο του 2019, αρκετές startups με έδρα το Πακιστάν έχουν προσεγγίσει το SBP για έγκριση—συμπεριλαμβανομένων των Finja, Nayapay, Sadapay και AFT— όλες βρίσκονται σε διαφορετικά στάδια έγκρισης από την απόκτηση έγκριση πιλότου σε κατ' αρχήν έγκριση από το SBP.

Περισσότερες fintech startups και άλλες εταιρείες ετοιμάζονται να αποκτήσουν άδειες EMI για να ξεκλειδώσουν τις δυνατότητες των ψηφιακών χρηματοοικονομικών υπηρεσιών. Η άδεια EMI επιτρέπει μόνο στους fintechs να παρέχουν στους πελάτες έναν λογαριασμό με ημερήσια και μηνιαία όρια συναλλαγών.

Δεν τους επιτρέπεται να παραδίδουν προϊόντα δανεισμού ή αποταμίευσης. Οι εταιρείες που επιθυμούν να το κάνουν πρέπει επίσης να επιλέξουν τραπεζική χωρίς υποκαταστήματα ή να υποβάλουν αίτηση για μη τραπεζικό χρηματοπιστωτικό ίδρυμα (NBFI) στην Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς του [1]Πακιστάν (SECP).

Η Finja έγινε πρόσφατα η πρώτη fintech που απέκτησε και τις δύο ρυθμιστικές άδειες: άδεια EMI στο πλαίσιο του SBP και άδεια δανεισμού για NBFC (μη τραπεζική χρηματοπιστωτική εταιρεία) βάσει του SECP. Δεν θέλουν όλα τα fintech να ανταγωνιστούν τις τράπεζες.

Η Finja, για παράδειγμα, δημιουργεί συνεργασίες με τράπεζες συνεργαζόμενη μαζί τους και δημιουργώντας προϊόντα δανεισμού και πληρωμών για να εξυπηρετήσει ένα τμήμα που μπορεί να μην είχαν στοχεύσει νωρίτερα.

Πρόσφατα, η HBL επένδυσε 1.15 εκατομμύρια δολάρια στη Finja, δηλώνοντας ότι αυτό θα επανεφεύρει προληπτικά την τράπεζα για να γίνει μια «εταιρεία τεχνολογίας με τραπεζική άδεια». Η τράπεζα σημείωσε ότι η επένδυση στη Finja θα εξυπηρετούσε δύο από τις στρατηγικές προτεραιότητες της τράπεζας, δηλαδή την πραγματοποίηση επενδύσεων στην ψηφιακή χρηματοοικονομική ένταξη και σε εταιρείες χρηματοδότησης ανάπτυξης που ασχολούνται με τη γεωργία και τις ΜΜΕ.

Από τον Απρίλιο του 2020, η Finja αύξησε το χαρτοφυλάκιο ψηφιακών δανείων της κατά 550%, εκταμιεύοντας περισσότερα από 50,000 ψηφιακά δάνεια σε πολύ μικρές, μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις. Δεν υπάρχει αμφιβολία ότι το SBP επιθυμεί να διασφαλίσει ότι οι εταιρείες fintech βοηθούν στον στόχο της να αυξήσει την οικονομική ένταξη μέσω νέων και συχνά καινοτόμων πλαισίων ψηφιακών πληρωμών.

Οι κανονισμοί του 2019 παρέχουν ένα σαφές πλαίσιο για τα EMI που επιδιώκουν να εξυπηρετήσουν το κοινό και ορίζουν ελάχιστα πρότυπα και απαιτήσεις υπηρεσιών για αυτές τις εταιρείες, προκειμένου να διασφαλίσουν ότι οι υπηρεσίες πληρωμών παρέχονται στους καταναλωτές με ισχυρό και οικονομικό τρόπο και να παρέχουν μια βάση για την προστασία των πελατών.

Μοιραστείτε αυτό το άρθρο: