Υπηρεσίες πληρωμών (#PSD2): Οι καταναλωτές θα επωφεληθούν από φθηνότερες, ασφαλέστερες και πιο καινοτόμες ηλεκτρονικές πληρωμές

Οι ευρωπαίοι καταναλωτές θα είναι σε θέση να επωφεληθούν πλήρως από την πληρωμή μέσω Διαδικτύου για αγαθά και υπηρεσίες, χάρη στους νέους κανόνες που θα καταστήσουν φθηνότερη, ευκολότερη και ασφαλέστερη την πραγματοποίηση ηλεκτρονικών πληρωμών. Η αναθεωρημένη Οδηγία για τις υπηρεσίες πληρωμών (PSD2), η οποία θα εφαρμοστεί από τις 13 Ιανουαρίου 2018, στοχεύει στον εκσυγχρονισμό των υπηρεσιών πληρωμών της Ευρώπης προς όφελος τόσο των καταναλωτών όσο και των επιχειρήσεων, ώστε να συμβαδίζει με αυτήν την ταχέως εξελισσόμενη αγορά.

Ο αντιπρόεδρος αρμόδιος για την Ένωση Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας, Χρηματοπιστωτικών Υπηρεσιών και Κεφαλαιαγοράς Βάλντις Ντομπρόβσκις δήλωσε: «Αυτή η νομοθεσία είναι ένα ακόμη βήμα προς μια ψηφιακή ενιαία αγορά στην ΕΕ. Θα προωθήσει την ανάπτυξη καινοτόμων διαδικτυακών και κινητών πληρωμών, που θα ωφελήσουν την οικονομία και Με την έναρξη ισχύος του PSD2, απαγορεύουμε τις προσαυξήσεις για πληρωμές με χρεωστικές και πιστωτικές κάρτες καταναλωτών. Αυτό θα μπορούσε να εξοικονομήσει περισσότερα από 550 εκατομμύρια ευρώ ετησίως για τους καταναλωτές της ΕΕ. Οι καταναλωτές θα προστατεύονται επίσης καλύτερα όταν πραγματοποιούν πληρωμές».

Οι νέοι κανόνες θα ισχύουν από τις 13 Ιανουαρίου 2018 μέσω διατάξεων που τα κράτη μέλη έχουν εισαγάγει στην εθνική τους νομοθεσία σε συμμόρφωση με τη νομοθεσία της ΕΕ. Αυτοί θα:

- Απαγόρευση πρόσθετων χρεώσεων, οι οποίες είναι πρόσθετες χρεώσεις για πληρωμές με καταναλωτική πίστη ή χρεωστικές κάρτες, τόσο σε καταστήματα όσο και διαδικτυακά.
- άνοιγμα της αγοράς πληρωμών της ΕΕ σε εταιρείες που προσφέρουν υπηρεσίες πληρωμών, με βάση την απόκτηση πρόσβασης σε πληροφορίες σχετικά με τον λογαριασμό πληρωμών·
- εισαγωγή αυστηρών απαιτήσεων ασφαλείας για τις ηλεκτρονικές πληρωμές και για την προστασία των οικονομικών δεδομένων των καταναλωτών, και
- ενίσχυση των δικαιωμάτων των καταναλωτών σε πολλούς τομείς.

Αυτά περιλαμβάνουν τη μείωση της υποχρέωσης για μη εγκεκριμένες πληρωμές και την εισαγωγή ενός δικαιώματος επιστροφής άνευ όρων ("χωρίς ερωτήσεις") για άμεσες χρεώσεις σε ευρώ.

Ιστορικό

Η αναθεωρημένη Οδηγία για τις Υπηρεσίες Πληρωμών (PSD2, Directive 2015/2366/EU), που προτάθηκε από την Ευρωπαϊκή Επιτροπή τον Ιούλιο του 2013 και εγκρίθηκε από τους συννομοθέτες το 2015, είναι η τελευταία από μια σειρά νόμων που ενέκρινε η ΕΕ προκειμένου να προβλέπει σύγχρονες, αποτελεσματικές και φθηνές υπηρεσίες πληρωμών και ενίσχυση της προστασίας των ευρωπαίων καταναλωτών και επιχειρήσεων. Ενσωματώνει και καταργεί την οδηγία 2007/64/ΕΚ (οδηγία για τις υπηρεσίες πληρωμών ή PSD1), η οποία παρείχε τη νομική βάση για τη δημιουργία μιας ενιαίας αγοράς υπηρεσιών πληρωμών σε ολόκληρη την ΕΕ. Η αναθεωρημένη οδηγία προσαρμόζει τους κανόνες για να καλύψει τις αναδυόμενες και καινοτόμες υπηρεσίες πληρωμών, συμπεριλαμβανομένων των πληρωμών μέσω Διαδικτύου και μέσω κινητού τηλεφώνου, ενώ ταυτόχρονα διασφαλίζει ένα πιο ασφαλές περιβάλλον για τους καταναλωτές.

Διαφήμιση

Οδηγία για τις υπηρεσίες πληρωμών: Συχνές ερωτήσεις

1. Τι είναι η οδηγία για τις υπηρεσίες πληρωμών; Η πρώτη οδηγία για τις υπηρεσίες πληρωμών (PSD1) εγκρίθηκε το 2007. Αυτή η νομοθεσία παρέχει τη νομική βάση για μια ενιαία αγορά πληρωμών της ΕΕ, για τη δημιουργία ασφαλέστερων και πιο καινοτόμων υπηρεσιών πληρωμών σε ολόκληρη την ΕΕ. Ο στόχος ήταν να γίνουν οι διασυνοριακές πληρωμές τόσο εύκολες, αποτελεσματικές και ασφαλείς όσο οι «εθνικές» πληρωμές εντός ενός κράτους μέλους. Από το 2007, η παρούσα οδηγία έχει αποφέρει σημαντικά οφέλη στην ευρωπαϊκή οικονομία, διευκολύνοντας την πρόσβαση για νεοεισερχόμενους στην αγορά και ιδρύματα πληρωμών, προσφέροντας έτσι περισσότερο ανταγωνισμό και επιλογές στους καταναλωτές. Προσέφερε οικονομίες κλίμακας και βοήθησε στην πράξη τον Ενιαίο Χώρο Πληρωμών σε Ευρώ (SEPA). Το πρώτο PSD σήμαινε περισσότερη διαφάνεια και πληροφόρηση για τους καταναλωτές, για παράδειγμα σχετικά με τον χρόνο εκτέλεσης και τα τέλη. και έχει μειώσει τους χρόνους εκτέλεσης, έχει ενισχύσει τα δικαιώματα επιστροφής χρημάτων και έχει αποσαφηνίσει την ευθύνη των καταναλωτών και των ιδρυμάτων πληρωμών. Ένα πολύ απτό όφελος είναι ότι οι πληρωμές είναι πλέον ευκολότερες και πιο γρήγορες σε ολόκληρη την ΕΕ: οι πληρωμές συνήθως πιστώνονται στον λογαριασμό του παραλήπτη πληρωμών εντός της επόμενης ημέρας.

2. Γιατί η Επιτροπή πρότεινε την αναθεώρηση της παρούσας οδηγίας; Η Επιτροπή πρότεινε την αναθεώρηση της PSD1 για τον εκσυγχρονισμό της ώστε να ληφθούν υπόψη οι νέοι τύποι υπηρεσιών πληρωμών, όπως οι υπηρεσίες εκκίνησης πληρωμών (βλ. ερώτηση 18). Αυτοί οι πάροχοι υπηρεσιών έχουν φέρει καινοτομία και ανταγωνισμό, παρέχοντας περισσότερες, και συχνά φθηνότερες, εναλλακτικές λύσεις για πληρωμές μέσω Διαδικτύου. αλλά προηγουμένως δεν είχαν ρυθμιστεί. Η ενσωμάτωσή τους στο πεδίο εφαρμογής της PSD ενίσχυσε τη διαφάνεια, την καινοτομία και την ασφάλεια στην ενιαία αγορά και δημιούργησε ίσους όρους ανταγωνισμού μεταξύ των διαφόρων παρόχων υπηρεσιών πληρωμών. Ταυτόχρονα, ορισμένοι κανόνες που ορίζονται στο πρώτο ΠΔΠ, όπως οι εξαιρέσεις ορισμένων δραστηριοτήτων που σχετίζονται με πληρωμές από το πεδίο εφαρμογής της οδηγίας (υπηρεσίες πληρωμής που παρέχονται σε ένα «περιορισμένο δίκτυο» ή μέσω κινητών τηλεφώνων ή άλλων συσκευών πληροφορικής ) έχουν μεταφερθεί ή εφαρμοστεί από τα κράτη μέλη με διαφορετικούς τρόπους, οδηγώντας σε ρυθμιστικό αρμπιτράζ και νομική αβεβαιότητα. Σε ορισμένους τομείς, έχει επίσης οδηγήσει σε μειωμένη προστασία των καταναλωτών και στρεβλώσεις του ανταγωνισμού. Οι ενημερωμένοι ορισμοί διασφαλίζουν ίσους όρους ανταγωνισμού μεταξύ των διαφόρων παρόχων και αντιμετωπίζουν με πιο αποτελεσματικό τρόπο την προστασία των καταναλωτών που απαιτείται στο πλαίσιο των πληρωμών. Η Επιτροπή πρότεινε την αναθεώρηση της οδηγίας για τις υπηρεσίες πληρωμών (PSD1) τον Ιούλιο του 2013. Η πρόταση ήταν μέρος μιας δέσμης νομοθετικών μέτρων για τις υπηρεσίες πληρωμών, η οποία περιελάμβανε πρόταση κανονισμού σχετικά με τις διατραπεζικές προμήθειες για συναλλαγές πληρωμών με κάρτα (διατραπεζική προμήθεια Κανονισμός λειτουργίας). Ο Κανονισμός Διατραπεζικών Προμηθειών 2015/751 τέθηκε σε ισχύ στις 9 Ιουνίου 2015.

3. Ποιοι είναι οι κύριοι στόχοι της αναθεωρημένης οδηγίας; Η αναθεωρημένη Οδηγία για τις υπηρεσίες πληρωμών (PSD2) ενημερώνει και συμπληρώνει τους κανόνες της ΕΕ που θεσπίζονται από την Οδηγία για τις υπηρεσίες πληρωμών (PSD1, 2007/64/EC). Οι κύριοι στόχοι του είναι: - Συμβολή σε μια πιο ολοκληρωμένη και αποτελεσματική ευρωπαϊκή αγορά πληρωμών - Βελτίωση των ίσων όρων ανταγωνισμού για τους παρόχους υπηρεσιών πληρωμών (συμπεριλαμβανομένων των νέων παικτών) - Να γίνουν οι πληρωμές ασφαλέστερες και ασφαλέστερες - Προστασία των καταναλωτών

4. Ποιες είναι οι κύριες διαφορές μεταξύ PSD1 και PSD2; Το PSD2 διευρύνει το πεδίο εφαρμογής του PSD1 καλύπτοντας νέες υπηρεσίες και παίκτες καθώς και επεκτείνοντας το εύρος υφιστάμενων υπηρεσιών (μέσα πληρωμών που εκδίδονται από παρόχους υπηρεσιών πληρωμών που δεν διαχειρίζονται τον λογαριασμό του χρήστη υπηρεσιών πληρωμών), επιτρέποντας την πρόσβασή τους σε λογαριασμούς πληρωμών. Το PSD2 ενημερώνει επίσης την εξαίρεση των τηλεπικοινωνιών περιορίζοντας την κυρίως σε μικροπληρωμές για ψηφιακές υπηρεσίες (βλ. ερώτηση 9) και περιλαμβάνει συναλλαγές με τρίτες χώρες όταν μόνο ένας από τους παρόχους υπηρεσιών πληρωμών βρίσκεται εντός της ΕΕ ("συναλλαγές με ένα πόδι") . Ενισχύει επίσης τη συνεργασία και την ανταλλαγή πληροφοριών μεταξύ των αρχών στο πλαίσιο της αδειοδότησης και της εποπτείας των ιδρυμάτων πληρωμών. Η Ευρωπαϊκή Αρχή Τραπεζών (ΕΑΤ) θα αναπτύξει ένα κεντρικό μητρώο εξουσιοδοτημένων και εγγεγραμμένων ιδρυμάτων πληρωμών. Για να γίνουν οι ηλεκτρονικές πληρωμές ασφαλέστερες και ασφαλέστερες, το PSD2 εισάγει ενισχυμένα μέτρα ασφαλείας που πρέπει να εφαρμόζουν όλοι οι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών, συμπεριλαμβανομένων των τραπεζών. Ειδικότερα, το PSD2 απαιτεί από τους παρόχους υπηρεσιών πληρωμών να εφαρμόζουν ισχυρό έλεγχο ταυτότητας πελατών (SCA) για συναλλαγές ηλεκτρονικών πληρωμών ως γενικό κανόνα. Για τον σκοπό αυτό, η Επιτροπή ενέκρινε κανόνες που διευκρινίζουν πόσο ισχυρή πρέπει να εφαρμόζεται η πιστοποίηση ταυτότητας πελάτη (SCA). 

5. Ποια είναι τα οφέλη για τους καταναλωτές βάσει της παρούσας οδηγίας; A. Οικονομικά οφέλη Οι νέοι κανόνες της ΕΕ αναμένεται να συμβάλουν στην τόνωση του ανταγωνισμού στην αγορά ηλεκτρονικών πληρωμών, παρέχοντας την απαραίτητη ασφάλεια δικαίου στις εταιρείες ώστε να εισέλθουν ή να συνεχίσουν στην αγορά. Αυτό θα επιτρέψει στους καταναλωτές να επωφεληθούν από περισσότερες και καλύτερες επιλογές μεταξύ διαφορετικών τύπων υπηρεσιών πληρωμών και παρόχων υπηρεσιών. Τα τελευταία χρόνια, νέοι παίκτες έχουν εμφανιστεί στον τομέα των πληρωμών μέσω Διαδικτύου που προσφέρουν στους καταναλωτές τη δυνατότητα να πληρώνουν άμεσα για τις κρατήσεις τους μέσω Διαδικτύου ή τις ηλεκτρονικές τους αγορές χωρίς την ανάγκη πιστωτικής κάρτας (περίπου το 60% του πληθυσμού της ΕΕ δεν διαθέτει πιστωτική κάρτα ). Αυτές οι υπηρεσίες δημιουργούν μια σύνδεση πληρωμής μεταξύ του πληρωτή και του διαδικτυακού εμπόρου μέσω της ηλεκτρονικής μονάδας τραπεζικής του πληρωτή. Αυτές οι καινοτόμες και χαμηλού κόστους λύσεις πληρωμής ονομάζονται «υπηρεσίες έναρξης πληρωμών» και προσφέρονται ήδη σε πολλά κράτη μέλη (π.χ. Sofort στη Γερμανία, IDeal στην Ολλανδία, Trustly στη Σουηδία). Μέχρι τώρα, αυτοί οι νέοι πάροχοι δεν ρυθμίζονταν σε επίπεδο ΕΕ. Η νέα οδηγία θα καλύπτει αυτούς τους νέους παρόχους πληρωμών («υπηρεσίες έναρξης πληρωμών»), αντιμετωπίζοντας ζητήματα που ενδέχεται να προκύψουν σε σχέση με την εμπιστευτικότητα, την ευθύνη ή την ασφάλεια τέτοιων συναλλαγών. Επιπλέον, το PSD2 θα βοηθήσει στη μείωση των χρεώσεων για τους καταναλωτές και θα απαγορεύσει την «επιπρόσθετη χρέωση» για πληρωμές με κάρτα στη συντριπτική πλειονότητα των περιπτώσεων (συμπεριλαμβανομένων όλων των δημοφιλών χρεωστικών και πιστωτικών καρτών καταναλωτών), τόσο στο διαδίκτυο όσο και στα καταστήματα. Η πρακτική της πρόσθετης χρέωσης είναι κοινή σε ορισμένα κράτη μέλη, ιδίως για διαδικτυακές πληρωμές και συγκεκριμένους τομείς, όπως ο κλάδος των ταξιδιών και της φιλοξενίας. Σε όλες τις περιπτώσεις όπου οι χρεώσεις καρτών που επιβάλλονται στους εμπόρους έχουν περιοριστεί, σύμφωνα με τον συμπληρωματικό κανονισμό για τις διατραπεζικές προμήθειες για συναλλαγές πληρωμών με κάρτα (ο κανονισμός διατραπεζικής προμήθειας), οι έμποροι δεν θα επιτρέπεται πλέον να επιβαρύνουν τους καταναλωτές για τη χρήση της κάρτας πληρωμής τους. Αυτό θα ισχύει τόσο για τις εγχώριες όσο και για τις διασυνοριακές πληρωμές. Στην πράξη, η απαγόρευση επιβάρυνσης θα καλύπτει περίπου το 95% όλων των πληρωμών με κάρτα στην ΕΕ και οι καταναλωτές θα μπορούν να εξοικονομούν περισσότερα από 550 εκατομμύρια ευρώ ετησίως. Οι νέοι κανόνες θα συμβάλουν σε μια καλύτερη εμπειρία καταναλωτή κατά την πληρωμή με κάρτα σε ολόκληρη την Ευρωπαϊκή Ένωση. Οι καταναλωτές θα προστατεύονται καλύτερα από απάτες και άλλες καταχρήσεις και περιστατικά πληρωμής, με βελτιωμένα μέτρα ασφαλείας. Όσον αφορά τις απώλειες που ενδέχεται να αντιμετωπίσουν οι καταναλωτές, οι νέοι κανόνες εξορθολογίζουν και εναρμονίζουν περαιτέρω τους κανόνες ευθύνης σε περίπτωση μη εξουσιοδοτημένων συναλλαγών, διασφαλίζοντας ενισχυμένη προστασία των έννομων συμφερόντων των χρηστών πληρωμών. Εκτός από περιπτώσεις απάτης ή βαριάς αμέλειας από τον πληρωτή, το μέγιστο ποσό που θα μπορούσε, υπό οποιεσδήποτε συνθήκες, να υποχρεωθεί να πληρώσει ο πληρωτής σε περίπτωση μη εξουσιοδοτημένης συναλλαγής πληρωμής θα μειωθεί από 150 ευρώ σε 50 ευρώ. B. Τα δικαιώματα των καταναλωτών Το PSD1 και το PSD2 προστατεύουν τα δικαιώματα των καταναλωτών σε περίπτωση μη εξουσιοδοτημένων χρεώσεων από έναν λογαριασμό υπό ορισμένες προϋποθέσεις. Η άμεση χρέωση είναι μια πληρωμή που δεν ξεκινά από τον πληρωτή, αλλά από τον δικαιούχο με βάση τη συγκατάθεση του πληρωτή προς τον δικαιούχο. Βασίζεται στην ακόλουθη έννοια: «Ζητώ χρήματα από κάποιον άλλο με την προηγούμενη έγκρισή του και τα πιστώνω στον εαυτό μου». Ο πληρωτής και ο χρεώστης πρέπει να έχουν λογαριασμό σε έναν πάροχο υπηρεσιών πληρωμών και η μεταφορά κεφαλαίων (χρημάτων) πραγματοποιείται μεταξύ της τράπεζας του πληρωτή και της τράπεζας του χρεώστη. Ωστόσο, δεδομένου ότι ο χρεώστης μπορεί να συλλέξει χρήματα από τον λογαριασμό ενός πληρωτή, υπό την προϋπόθεση ότι έχει δοθεί εντολή από τον πληρωτή στον λογαριασμό, ο πληρωτής θα πρέπει επίσης να έχει το δικαίωμα να λάβει την επιστροφή των χρημάτων. Τα κράτη μέλη έχουν εφαρμόσει διαφορετικούς κανόνες σχετικά με αυτό το θέμα. Σύμφωνα με το PSD1, οι πληρωτές είχαν το δικαίωμα επιστροφής χρημάτων από τον πάροχο υπηρεσιών πληρωμών τους σε περίπτωση άμεσης χρέωσης από τον λογαριασμό τους, αλλά μόνο υπό ορισμένες προϋποθέσεις. Προκειμένου να ενισχυθεί η προστασία των καταναλωτών και να προωθηθεί περαιτέρω η ασφάλεια δικαίου, το PSD2 παρέχει μια νομοθετική βάση για δικαίωμα άνευ όρων επιστροφής χρημάτων σε περίπτωση άμεσης χρέωσης SEPA κατά τη διάρκεια μιας περιόδου 8 εβδομάδων από την ημερομηνία χρέωσης των χρημάτων από τον λογαριασμό. Το δικαίωμα επιστροφής χρημάτων μετά την έναρξη της πληρωμής από τον δικαιούχο εξακολουθεί να επιτρέπει στον πληρωτή να διατηρεί τον έλεγχο της πληρωμής του. Σε τέτοιες περιπτώσεις, οι πληρωτές μπορούν να ζητήσουν επιστροφή χρημάτων ακόμη και σε περίπτωση αμφισβητούμενης συναλλαγής πληρωμής. Όσον αφορά τα συστήματα άμεσης χρέωσης για πληρωμές εκτός ευρώ, όπου προσφέρουν την προστασία όπως ορίζεται στο PSD1, μπορούν να συνεχίσουν να λειτουργούν όπως λειτουργούν σήμερα. Ωστόσο, τα κράτη μέλη ενδέχεται να απαιτούν για τέτοια συστήματα άμεσης χρέωσης να παρέχονται δικαιώματα επιστροφής χρημάτων που είναι πιο συμφέροντα για τους πληρωτές. Οι καταναλωτές θα προστατεύονται επίσης καλύτερα όταν το ποσό της συναλλαγής δεν είναι γνωστό εκ των προτέρων. Αυτή η κατάσταση μπορεί να συμβεί στην περίπτωση ενοικιάσεων αυτοκινήτων, κρατήσεων ξενοδοχείων ή σε πρατήρια καυσίμων. Ο δικαιούχος πληρωμής θα επιτρέπεται να δεσμεύει χρήματα στον λογαριασμό του πληρωτή μόνο εάν ο πληρωτής έχει εγκρίνει το ακριβές ποσό που μπορεί να δεσμευτεί. Η τράπεζα του πληρωτή θα αποδεσμεύσει αμέσως τα δεσμευμένα κεφάλαια αφού λάβει τις πληροφορίες για το ακριβές ποσό και το αργότερο αφού λάβει την εντολή πληρωμής. Επιπλέον, η νέα οδηγία θα αυξήσει τα δικαιώματα των καταναλωτών κατά την αποστολή εμβασμάτων και εμβασμάτων εκτός ΕΕ ή κατά την πληρωμή σε νομίσματα εκτός ΕΕ. Το PSD1 αφορά μόνο μεταφορές εντός της ΕΕ και περιορίζεται στα νομίσματα των κρατών μελών. Το PSD2 θα επεκτείνει την εφαρμογή των κανόνων PSD1 σχετικά με τη διαφάνεια στις "συναλλαγές ενός σκέλους", επομένως θα καλύπτει τις συναλλαγές πληρωμών σε άτομα εκτός ΕΕ όσον αφορά το "μέρος ΕΕ" της συναλλαγής. Αυτό θα συμβάλει στην καλύτερη ενημέρωση των αποστολέων χρημάτων και στη μείωση του κόστους των εμβασμάτων ως αποτέλεσμα της υψηλότερης διαφάνειας στην αγορά. Τέλος, η νέα οδηγία θα υποχρεώσει τα κράτη μέλη να ορίσουν αρμόδιες αρχές για τη διεκπεραίωση καταγγελιών χρηστών υπηρεσιών πληρωμών και άλλων ενδιαφερομένων, όπως ενώσεις καταναλωτών, σχετικά με εικαζόμενη παραβίαση της οδηγίας. Οι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών που καλύπτονται από την Οδηγία από την πλευρά τους θα πρέπει να θεσπίσουν μια διαδικασία καταγγελιών για τους καταναλωτές, την οποία μπορούν να χρησιμοποιήσουν προτού επιδιώξουν εξώδικη ένδικη προσφυγή ή πριν κινήσουν δικαστικές διαδικασίες. Οι νέοι κανόνες θα υποχρεώνουν τους παρόχους υπηρεσιών πληρωμών να απαντούν γραπτώς σε οποιαδήποτε καταγγελία εντός 15 εργάσιμων ημερών. C. Ασφάλεια πληρωμών Οι νέοι κανόνες προβλέπουν επίσης υψηλό επίπεδο ασφάλειας πληρωμών. Αυτό είναι ένα βασικό ζήτημα για πολλούς χρήστες πληρωμών και ιδιαίτερα τους καταναλωτές όταν πληρώνουν μέσω Διαδικτύου. Όλοι οι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών, συμπεριλαμβανομένων των τραπεζών, των ιδρυμάτων πληρωμών ή των τρίτων παρόχων (TPP), θα πρέπει να αποδείξουν ότι έχουν λάβει ορισμένα μέτρα ασφαλείας που διασφαλίζουν ασφαλείς και ασφαλείς πληρωμές.

6. Πώς θα ωφελήσει το PSD2 τους πιθανούς εισερχόμενους στην αγορά και πώς θα συμβάλει στην ενιαία αγορά; - Εισερχόμενοι στην αγορά Από την υιοθέτηση του PSD1, εμφανίστηκαν νέες υπηρεσίες στον τομέα των πληρωμών μέσω Διαδικτύου, όπου οι λεγόμενοι τρίτοι πάροχοι (TPPs) προσφέρουν συγκεκριμένες λύσεις ή υπηρεσίες πληρωμών στους πελάτες. Για παράδειγμα, υπάρχουν υπηρεσίες που συλλέγουν και συγκεντρώνουν πληροφορίες για τους διαφορετικούς τραπεζικούς λογαριασμούς ενός καταναλωτή σε ένα μόνο μέρος ("υπηρεσίες πληροφοριών λογαριασμού - AIS"). Αυτές οι υπηρεσίες θα επιτρέπουν συνήθως στους καταναλωτές να έχουν μια συνολική άποψη για την οικονομική τους κατάσταση και να αναλύουν τα πρότυπα δαπανών, τα έξοδα και τις οικονομικές τους ανάγκες με φιλικό προς τον χρήστη τρόπο. Άλλοι τρίτοι πάροχοι διευκολύνουν τη χρήση της ηλεκτρονικής τραπεζικής για την πραγματοποίηση πληρωμών μέσω Διαδικτύου (οι λεγόμενες «υπηρεσίες έναρξης πληρωμών - PIS»). Βοηθούν στην έναρξη μιας πληρωμής από τον λογαριασμό χρήστη στον λογαριασμό εμπόρου δημιουργώντας μια «γέφυρα» λογισμικού μεταξύ αυτών των λογαριασμών, συμπληρώνοντας τις πληροφορίες που είναι απαραίτητες για μια μεταφορά (ποσό συναλλαγής, αριθμός λογαριασμού, μήνυμα) και ενημερώνουν τον έμπορο μία φορά η συναλλαγή έχει ξεκινήσει. Μέχρι τώρα, η είσοδος στην αγορά πληρωμών ήταν περίπλοκη για τα TPP, καθώς πολλά εμπόδια τους εμπόδιζαν να προσφέρουν τις λύσεις τους σε μεγάλη κλίμακα και σε διαφορετικά κράτη μέλη. Με την άρση αυτών των φραγμών, αναμένεται μεγαλύτερος ανταγωνισμός με νέους παίκτες να εισέρχονται σε νέες αγορές και να προσφέρουν φθηνότερες λύσεις για πληρωμές σε όλο και περισσότερους καταναλωτές σε όλη την Ευρώπη. Τα TPP θα πρέπει να ακολουθούν τους ίδιους κανόνες με τους παραδοσιακούς παρόχους υπηρεσιών πληρωμών: εγγραφή, αδειοδότηση και εποπτεία από τις αρμόδιες αρχές. Επιπλέον, οι νέες απαιτήσεις ασφαλείας που περιλαμβάνονται στο κείμενο του PSD2 θα υποχρεώσουν όλους τους παρόχους υπηρεσιών πληρωμών να εντείνουν την ασφάλεια γύρω από τις ηλεκτρονικές πληρωμές. - Ενιαία αγορά Η PSD2 θα επιτρέψει στους καταναλωτές και τους εμπόρους να επωφεληθούν πλήρως από την εσωτερική αγορά, ιδίως όσον αφορά το ηλεκτρονικό εμπόριο. Η οδηγία στοχεύει να βοηθήσει στην ανάπτυξη της αγοράς ηλεκτρονικών πληρωμών της ΕΕ, η οποία θα επιτρέψει στους καταναλωτές, τους εμπόρους λιανικής και άλλους παράγοντες της αγοράς να απολαμβάνουν πλήρως τα οφέλη της εσωτερικής αγοράς της ΕΕ, σύμφωνα με την ενιαία ψηφιακή αγορά. Αυτή η περαιτέρω ολοκλήρωση γίνεται ολοένα και πιο σημαντική καθώς ο κόσμος κινείται πέρα ​​από το εμπόριο τούβλων και κονιάματος προς μια ψηφιακή οικονομία.

7.Ποιο είναι το πεδίο εφαρμογής της Οδηγίας; Η Οδηγία εφαρμόζεται στις υπηρεσίες πληρωμών στην Ευρωπαϊκή Ένωση. Η οδηγία εστιάζει στις ηλεκτρονικές πληρωμές, οι οποίες είναι πιο αποδοτικές από πλευράς κόστους από τα μετρητά και οι οποίες επίσης τονώνουν την κατανάλωση και την οικονομική ανάπτυξη. Υπάρχουν ορισμένα μέσα πληρωμής (συμπεριλαμβανομένων μετρητών και επιταγών) που δεν εμπίπτουν στο πεδίο εφαρμογής της παρούσας οδηγίας.

8. Οι νέοι κανόνες θα ισχύουν και για τις διεθνείς πληρωμές; Ενώ το PSD1 ισχύει μόνο για πληρωμές εντός της ΕΕ, το PSD2 επεκτείνει μια σειρά από υποχρεώσεις, ιδίως υποχρεώσεις ενημέρωσης, σε πληρωμές προς και από τρίτες χώρες, όπου ένας από τους παρόχους υπηρεσιών πληρωμών βρίσκεται στην Ευρωπαϊκή Ένωση. Η επέκταση του πεδίου εφαρμογής έχει επιπτώσεις κυρίως για τις τράπεζες και άλλους παρόχους υπηρεσιών πληρωμών που βρίσκονται στην ΕΕ. Στην πράξη, αυτό σημαίνει ότι αυτοί οι πάροχοι χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών παρέχουν πληροφορίες και διαφάνεια σχετικά με το κόστος και τους όρους αυτών των διεθνών πληρωμών, τουλάχιστον όσον αφορά το μέρος της συναλλαγής τους. Μπορούν επίσης να θεωρηθούν υπεύθυνοι για το μέρος της συναλλαγής πληρωμής τους, εάν κάτι πάει στραβά που τους αποδίδεται. Επιπλέον, η επέκταση του πεδίου εφαρμογής θα έχει επίσης ως αποτέλεσμα ότι οι ίδιοι κανόνες θα ισχύουν για πληρωμές που γίνονται σε νόμισμα που δεν είναι εκφρασμένο σε ευρώ ή σε νόμισμα άλλου κράτους μέλους. Αυτό θα είναι μια σημαντική βελτίωση για την προστασία των καταναλωτών, ιδίως στον τομέα των παγκόσμιων εμβασμάτων.

9. Σε ποιο βαθμό οι πληρωμές μέσω τηλεπικοινωνιακών φορέων θα καλύπτονται από την παρούσα οδηγία; Σύμφωνα με το PSD1, δεν καλύπτονταν οι πληρωμές που πραγματοποιούνται μέσω τηλεπικοινωνιακού φορέα, όπου ο πάροχος τηλεπικοινωνιών ενεργεί ως μεσάζων μεταξύ του καταναλωτή και του παρόχου υπηρεσιών πληρωμών (με χρέωση φορέα ή απευθείας για αγορές τηλεφωνικών λογαριασμών). Σύμφωνα με το PSD2, η αγορά φυσικών αγαθών και υπηρεσιών μέσω τηλεπικοινωνιακού φορέα εμπίπτει πλέον στο πεδίο εφαρμογής της οδηγίας. Σύμφωνα με τους νέους κανόνες, η εξαίρεση για πληρωμές μέσω τηλεπικοινωνιακών παρόχων διευκρινίστηκε περαιτέρω και περιορίστηκε επίσης. Η εξαίρεση καλύπτει πλέον μόνο πληρωμές που πραγματοποιούνται μέσω τηλεπικοινωνιακών φορέων για την αγορά ψηφιακών υπηρεσιών, όπως μουσική και ψηφιακές εφημερίδες που κατεβαίνουν σε ψηφιακή συσκευή ή ηλεκτρονικά εισιτήρια ή δωρεές σε φιλανθρωπικά ιδρύματα. Προκειμένου να αποφευχθεί ο κίνδυνος έκθεσης σε σημαντικούς χρηματοοικονομικούς κινδύνους για τους πληρωτές, εξαιρούνται μόνο πληρωμές κάτω από ένα συγκεκριμένο όριο (50 ευρώ ανά συναλλαγή, 300 ευρώ ανά μήνα χρέωσης). Οι τηλεπικοινωνιακοί πάροχοι που ασκούν τέτοια δραστηριότητα κοινοποιούν στις αρμόδιες αρχές, σε ετήσια βάση, ότι συμμορφώνονται με αυτά τα όρια. Η δραστηριότητα θα καταχωρηθεί επίσης στα δημόσια μητρώα. 

10. Θα υπάρξουν αλλαγές στις απαιτήσεις εξουσιοδότησης για τα ιδρύματα πληρωμών; Σύμφωνα με το PSD2, τα ιδρύματα πληρωμών υποχρεούνται να πληρούν διάφορες απαιτήσεις προκειμένου να λάβουν εξουσιοδότηση για την παροχή υπηρεσιών πληρωμών. Αυτές οι απαιτήσεις είναι σε μεγάλο βαθμό οι ίδιες με αυτές του PSD1. Οι κύριες αλλαγές σχετίζονται με τα ενισχυμένα επίπεδα ασφάλειας πληρωμών στο πλαίσιο του PSD2. Οι οντότητες που επιθυμούν να εξουσιοδοτηθούν ως ίδρυμα πληρωμών θα παρέχουν μαζί με την αίτησή τους ένα έγγραφο πολιτικής ασφαλείας, καθώς και μια περιγραφή της διαδικασίας διαχείρισης περιστατικών ασφαλείας, των διαδικασιών έκτακτης ανάγκης κ.λπ. όπως εκτίθενται στο PSD2. Έχουν καθοριστεί ειδικές κεφαλαιακές απαιτήσεις για τρίτους παρόχους υπηρεσιών σε σχέση με τις αντίστοιχες δραστηριότητές τους και τους κινδύνους που αυτές αντιπροσωπεύουν. Οι πάροχοι υπηρεσιών τρίτων δεν υπόκεινται σε απαιτήσεις ιδίων κεφαλαίων. Ωστόσο, πρέπει να είναι κάτοχοι επαγγελματικής ασφάλισης αποζημίωσης που να καλύπτει τις περιοχές στις οποίες προσφέρουν υπηρεσίες.

11. Θα αλλάξουν οι κανόνες για τα ιδρύματα πληρωμών που έχουν παραιτηθεί; Σύμφωνα με το PSD1, οι οντότητες με μέσο όγκο συναλλαγών μηνιαίων πληρωμών κάτω των 3 εκατομμυρίων ευρώ μπορούν να επωφεληθούν από ένα ελαφρύτερο καθεστώς εξουσιοδότησης, εάν το κράτος μέλος εγκατάστασής τους κάνει χρήση αυτής της επιλογής. Αυτό το αποκαλούμενο καθεστώς «παραίτησης» θα διατηρηθεί στο πλαίσιο του PSD2 ως επιλογή για τα κράτη μέλη, αν και με αυτή τη διαφορά, ότι τα κράτη μέλη που κάνουν χρήση της επιλογής μπορούν να αποφασίσουν να ορίσουν ένα χαμηλότερο όριο κάτω από το οποίο μπορούν να χορηγηθούν τέτοιες «εξαιρέσεις». Τα ιδρύματα πληρωμών που έχουν λάβει απαλλαγή βάσει του PSD1 ενδέχεται να χρειαστεί να επανεκτιμήσουν την κατάστασή τους βάσει του PSD2, ανάλογα με το εάν το κράτος μέλος που έχει κάνει χρήση της επιλογής βάσει του PSD1 αποφασίζει να συνεχίσει να κάνει χρήση της επιλογής ή/και να μειώσει το κατώτατο όριο κάτω από το οποίο χορηγείται η παραίτηση.

12. Ποιες είναι οι αλλαγές για περιορισμένα δίκτυα βάσει της παρούσας οδηγίας; Όπως και στο PSD1, οι συναλλαγές πληρωμής που βασίζονται σε συγκεκριμένο μέσο πληρωμής εντός περιορισμένου δικτύου - για παράδειγμα μια αλυσίδα πολυκαταστημάτων ή ένα δίκτυο πρατηρίων υγρών καυσίμων με την ίδια επωνυμία που προσφέρουν ειδικό μέσο πληρωμής στους πελάτες τους - δεν εμπίπτουν στο πεδίο εφαρμογής της Οδηγίας . Προκειμένου να διασφαλιστεί μια πιο συνεκτική εποπτεία τέτοιων δικτύων σε ολόκληρη την Ένωση, η οδηγία προβλέπει ότι τα δίκτυα, όταν οι δραστηριότητές τους φθάσουν σε μια ορισμένη αξία, κοινοποιούν αυτές τις δραστηριότητες στις αρμόδιες αρχές, ώστε αυτές να μπορούν να εκτιμήσουν εάν το δίκτυο θα υποβάλει αίτηση για άδεια ως ίδρυμα πληρωμών. Αυτό γίνεται για να διασφαλιστεί ότι ελαχιστοποιούνται οι οικονομικοί κίνδυνοι για τους καταναλωτές.

13. Θα ενισχύσει η παρούσα οδηγία την εποπτεία των ιδρυμάτων πληρωμών που παρέχουν υπηρεσίες διασυνοριακά; Ως κύρια αρχή, τα ιδρύματα πληρωμών εποπτεύονται από το κράτος μέλος όπου είναι εξουσιοδοτημένα να παρέχουν τις καθορισμένες υπηρεσίες πληρωμών (το λεγόμενο «κράτος μέλος καταγωγής»). Όταν ένα ίδρυμα πληρωμών προτίθεται να παρέχει υπηρεσίες πληρωμών σε άλλο κράτος μέλος, η εποπτεία αυτών των δραστηριοτήτων παραμένει καταρχήν στο κράτος μέλος καταγωγής. Ωστόσο, εάν το ίδρυμα πληρωμών παρέχει αυτές τις υπηρεσίες μέσω εγκατεστημένων αντιπροσώπων ή υποκαταστημάτων στο άλλο κράτος μέλος (το κράτος μέλος υποδοχής), αυτό το κράτος μέλος μπορεί να ενεργήσει σε περίπτωση παράβασης ή εικαζόμενης παράβασης των κανόνων της ΕΕ βάσει της Οδηγίας. Από την άποψη αυτή, η εποπτεία βάσει του PSD2 δεν έχει αλλάξει. Ωστόσο, για να ενισχύσει τις εξουσίες έρευνας και εποπτείας του κράτους μέλους υποδοχής, το PSD2 εισήγαγε μια πιο λεπτομερή διαδικασία έκδοσης διαβατηρίων. Η διαδικασία αυτή θα εξασφαλίσει καλύτερη συνεργασία και ανταλλαγή πληροφοριών μεταξύ των εθνικών αρμόδιων αρχών. Επιπλέον, το κράτος μέλος υποδοχής μπορεί να ζητήσει από τα ιδρύματα πληρωμών που λειτουργούν με αντιπροσώπους και υποκαταστήματα στην επικράτειά του να αναφέρουν τακτικά τις δραστηριότητές τους. Για το σκοπό αυτό, μπορεί να ζητηθεί από το ίδρυμα πληρωμών να δημιουργήσει ένα κεντρικό σημείο επαφής στην επικράτεια υποδοχής (βλ. ερώτηση 15 παρακάτω). Σε καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, που απαιτούν άμεση δράση, επιτρέπεται στο κράτος μέλος υποδοχής να λάβει προληπτικά μέτρα όσον αφορά το οικείο ίδρυμα πληρωμών, παράλληλα με τα καθήκοντα συνεργασίας του οικοδεσπότη με το κράτος μέλος καταγωγής για την εξεύρεση επανόρθωσης. Η Ευρωπαϊκή Αρχή Τραπεζών έχει λάβει εντολή να συντάξει ρυθμιστικά τεχνικά πρότυπα για τη συνεργασία και την ανταλλαγή πληροφοριών μεταξύ των αρχών.

14. Υπάρχει ανάγκη δημιουργίας κεντρικού σημείου επαφής σε ένα κράτος μέλος εάν παρέχει διασυνοριακές υπηρεσίες πληρωμών; Το PSD2 περιέχει μια επιλογή για τα κράτη μέλη να απαιτούν από ένα ίδρυμα πληρωμών που παρέχει υπηρεσίες διασυνοριακών πληρωμών να δημιουργήσει ένα κεντρικό σημείο επαφής εάν συνεργάζεται με πράκτορες ή υποκαταστήματα που είναι εγκατεστημένα στην επικράτειά τους. Το κεντρικό σημείο επαφής εξασφαλίζει επαρκή επικοινωνία και πληροφόρηση σχετικά με τις δραστηριότητες του ιδρύματος πληρωμών στην επικράτεια υποδοχής. Η Ευρωπαϊκή Αρχή Τραπεζών έχει εντολή να συντάξει ρυθμιστικά τεχνικά πρότυπα σχετικά με τα κριτήρια βάσει των οποίων μπορεί να ζητηθεί ένα κεντρικό σημείο επαφής και τις λειτουργίες αυτού του σημείου επαφής. Η τέταρτη οδηγία για την καταπολέμηση της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες (Οδηγία ΕΕ/2015/849) περιλαμβάνει επίσης μια επιλογή για τα κράτη μέλη να ζητήσουν ένα κεντρικό σημείο επαφής στην επικράτειά τους. Ωστόσο, η σύσταση ενός τέτοιου σημείου επαφής μπορεί να ζητηθεί μόνο με σκοπό τη διασφάλιση της συμμόρφωσης με τους κανόνες περί νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες και καταπολέμησης της χρηματοδότησης της τρομοκρατίας. Αυτή η διάταξη θα πρέπει να διακρίνεται από την επιλογή των κρατών μελών βάσει της PSD2, την οποία μπορεί να επικαλεστεί μόνο για σκοπούς επαρκούς επικοινωνίας και ενημέρωσης από το ίδρυμα πληρωμών σχετικά με τη συμμόρφωση με τους κανόνες του PSD2.

15. Θα μπορούν τα ιδρύματα πληρωμών να έχουν πρόσβαση σε λογαριασμούς που διατηρούν τα πιστωτικά ιδρύματα; Για τα ιδρύματα πληρωμών, η πρόσβαση σε λογαριασμό πληρωμών που διατηρεί ένα πιστωτικό ίδρυμα είναι ζωτικής σημασίας για τη λειτουργία της επιχείρησής τους. Το PSD2 προβλέπει συγκεκριμένα ότι τα κράτη μέλη θα πρέπει να διασφαλίσουν ότι τα πιστωτικά ιδρύματα δεν εμποδίζουν ή εμποδίζουν την πρόσβαση σε λογαριασμούς πληρωμών και ότι τα ιδρύματα πληρωμών έχουν πρόσβαση στις υπηρεσίες λογαριασμών πληρωμών των πιστωτικών ιδρυμάτων με αντικειμενικό, αμερόληπτο και αναλογικό τρόπο. Αυτή η πτυχή είναι πολύ σημαντική για τις υπηρεσίες εμβασμάτων, καθώς πολλές από αυτές έχουν χάσει την πρόσβαση στο τραπεζικό σύστημα τα τελευταία χρόνια.

16. Τι είναι ο ισχυρός έλεγχος ταυτότητας πελάτη; Το κείμενο PSD2 εισάγει αυστηρές απαιτήσεις ασφαλείας για την έναρξη και την επεξεργασία ηλεκτρονικών πληρωμών, οι οποίες ισχύουν για όλους τους παρόχους υπηρεσιών πληρωμών, συμπεριλαμβανομένων των πρόσφατα ρυθμιζόμενων παρόχων υπηρεσιών πληρωμών. Αυτή η αυστηρότερη προσέγγιση για την ασφάλεια θα πρέπει να συμβάλει στη μείωση του κινδύνου απάτης για όλα τα νέα και πιο παραδοσιακά μέσα πληρωμής, ιδίως τις διαδικτυακές πληρωμές, και στην προστασία του απορρήτου των οικονομικών δεδομένων του χρήστη (συμπεριλαμβανομένων των προσωπικών δεδομένων). Οι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών θα είναι υποχρεωμένοι να εφαρμόζουν τον λεγόμενο ισχυρό έλεγχο ταυτότητας πελάτη (SCA) όταν ένας πληρωτής ξεκινά μια συναλλαγή ηλεκτρονικής πληρωμής. Ο ισχυρός έλεγχος ταυτότητας πελάτη είναι μια διαδικασία ελέγχου ταυτότητας που επικυρώνει την ταυτότητα του χρήστη μιας υπηρεσίας πληρωμών ή της συναλλαγής πληρωμής (πιο συγκεκριμένα, εάν η χρήση ενός μέσου πληρωμής είναι εξουσιοδοτημένη). Ο ισχυρός έλεγχος ταυτότητας πελάτη βασίζεται στη χρήση δύο ή περισσότερων στοιχείων που κατηγοριοποιούνται ως γνώση (κάτι που γνωρίζει μόνο ο χρήστης, π.χ. κωδικός πρόσβασης ή PIN), κατοχή (κάτι που διαθέτει μόνο ο χρήστης, π.χ. κάρτα ή συσκευή δημιουργίας κωδικού ελέγχου ταυτότητας) και εγγενές (κάτι που είναι ο χρήστης, π.χ. χρήση δακτυλικού αποτυπώματος ή φωνητικής αναγνώρισης) για την επικύρωση του χρήστη ή της συναλλαγής. Αυτά τα στοιχεία είναι ανεξάρτητα (η παραβίαση ενός στοιχείου δεν θέτει σε κίνδυνο την αξιοπιστία των άλλων) και έχουν σχεδιαστεί με τέτοιο τρόπο ώστε να προστατεύεται η εμπιστευτικότητα των δεδομένων επαλήθευσης ταυτότητας. Στις 27 Νοεμβρίου 2017, η Επιτροπή ενέκρινε κανόνες που διευκρινίζουν πόσο ισχυρή πρέπει να εφαρμόζεται ο έλεγχος ταυτότητας πελατών (SCA). συναλλαγή και τον λογαριασμό του δικαιούχου πληρωμής, για την περαιτέρω προστασία του χρήστη ελαχιστοποιώντας τους κινδύνους σε περίπτωση λαθών ή δόλιων επιθέσεων.

17. Όλες οι πληρωμές θα πρέπει να εφαρμόζουν ισχυρό έλεγχο ταυτότητας πελάτη; Είναι δυνατές εξαιρέσεις; Κατ' αρχήν, όλα τα ηλεκτρονικά μέσα πληρωμής υπόκεινται σε ισχυρό έλεγχο ταυτότητας πελάτη. Ωστόσο, είναι δυνατές εξαιρέσεις από την αρχή του ισχυρού ελέγχου ταυτότητας πελάτη (SCA), καθώς δεν είναι πάντα απαραίτητο και βολικό να ζητείται το ίδιο επίπεδο ασφάλειας από όλες τις συναλλαγές πληρωμής. Αυτές οι εξαιρέσεις καθορίστηκαν από την Ευρωπαϊκή Αρχή Τραπεζών (ΕΑΤ) και εγκρίθηκαν από την Ευρωπαϊκή Επιτροπή, λαμβάνοντας υπόψη τον κίνδυνο, την αξία των συναλλαγών και τους διαύλους που χρησιμοποιούνται για την πληρωμή. Τέτοιες εξαιρέσεις περιλαμβάνουν πληρωμές χαμηλής αξίας στο σημείο πώλησης (για τη διευκόλυνση της χρήσης πληρωμών μέσω κινητού τηλεφώνου και ανέπαφων πληρωμών) καθώς και για συναλλαγές εξ αποστάσεως (διαδικτυακά). Οι εξαιρέσεις από τον ισχυρό έλεγχο ταυτότητας πελατών επιδιώκουν να αποφύγουν τη διατάραξη των τρόπων λειτουργίας των καταναλωτών, των εμπόρων και των παρόχων υπηρεσιών πληρωμών σήμερα. Βασίζονται επίσης στο γεγονός ότι υπάρχουν εναλλακτικοί μηχανισμοί ελέγχου ταυτότητας που είναι εξίσου ασφαλείς και ασφαλείς.

 18. Τι είναι οι υπηρεσίες έναρξης πληρωμής; Το PSD2 ανοίγει την αγορά πληρωμών της ΕΕ για εταιρείες που προσφέρουν υπηρεσίες πληρωμών με προσανατολισμό τους καταναλωτές ή τις επιχειρήσεις με βάση την πρόσβαση στις πληροφορίες από τον λογαριασμό πληρωμών – τους λεγόμενους «πάροχους υπηρεσιών έναρξης πληρωμής» και «πάροχους υπηρεσιών πληροφοριών λογαριασμού». Οι πάροχοι υπηρεσιών εκκίνησης πληρωμών συνήθως βοηθούν τους καταναλωτές να πραγματοποιούν διαδικτυακές μεταφορές πίστωσης και ενημερώνουν αμέσως τον έμπορο για την έναρξη της πληρωμής, επιτρέποντας την άμεση αποστολή των αγαθών ή την άμεση πρόσβαση σε υπηρεσίες που αγοράζονται στο διαδίκτυο. Για τις ηλεκτρονικές πληρωμές, αποτελούν μια πραγματική εναλλακτική λύση στις πληρωμές με πιστωτική κάρτα, καθώς προσφέρουν μια εύκολα προσβάσιμη υπηρεσία πληρωμών, καθώς ο καταναλωτής χρειάζεται μόνο να διαθέτει έναν λογαριασμό διαδικτυακών πληρωμών.

19. Τι είναι οι υπηρεσίες πληροφοριών λογαριασμού; Οι υπηρεσίες πληροφοριών λογαριασμού επιτρέπουν στους καταναλωτές και τις επιχειρήσεις να έχουν μια συνολική εικόνα για την οικονομική τους κατάσταση, για παράδειγμα, επιτρέποντας στους καταναλωτές να ενοποιήσουν τους διαφορετικούς λογαριασμούς πληρωμών που μπορεί να έχουν σε μία ή περισσότερες τράπεζες και να κατηγοριοποιήσουν τις δαπάνες τους σύμφωνα με διαφορετικές τυπολογίες (τρόφιμα, ενέργεια , ενοίκιο, αναψυχή κ.λπ.), βοηθώντας τους έτσι στον προϋπολογισμό και τον οικονομικό προγραμματισμό.

20. Τι είναι η έκδοση μέσων πληρωμής; Η έκδοση ενός μέσου πληρωμής είναι μία από τις υπηρεσίες πληρωμών που εμπίπτουν στο πεδίο εφαρμογής του PSD1 και του PSD2. Οποιοσδήποτε εξουσιοδοτημένος πάροχος υπηρεσιών πληρωμών, είτε πρόκειται για τράπεζα είτε για ίδρυμα πληρωμών, μπορεί να εκδώσει μέσα πληρωμής. Τα μέσα πληρωμής δεν καλύπτουν μόνο κάρτες πληρωμής, όπως χρεωστικές και πιστωτικές κάρτες, αλλά οποιαδήποτε εξατομικευμένη συσκευή ή σύνολο κανόνων που έχουν συμφωνηθεί μεταξύ του εκδότη και του χρήστη που χρησιμοποιείται για την έναρξη μιας πληρωμής. Το PSD2 επιτρέπει στους παρόχους υπηρεσιών πληρωμών που δεν διαχειρίζονται τον λογαριασμό του χρήστη υπηρεσιών πληρωμών να εκδίδουν μέσα πληρωμής με κάρτα σε αυτόν τον λογαριασμό και να εκτελούν πληρωμές με κάρτα από αυτόν τον λογαριασμό. Αυτός ο πάροχος υπηρεσιών πληρωμών «τρίτου μέρους» – ο οποίος θα μπορούσε να είναι μια τράπεζα που δεν εξυπηρετεί τον λογαριασμό του πληρωτή – θα μπορεί, μετά από συγκατάθεση του χρήστη, να λάβει από το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα στο οποίο τηρείται ο λογαριασμός μια επιβεβαίωση (ναι/όχι απάντηση) για το εάν υπάρχουν επαρκή κεφάλαια στον λογαριασμό για να γίνει η πληρωμή.

21. Ποιες ευκαιρίες θα προσφέρουν αυτοί οι πάροχοι στους καταναλωτές και τις επιχειρήσεις; Οι «πάροχοι υπηρεσιών εκκίνησης πληρωμής» επιτρέπουν στους καταναλωτές που πραγματοποιούν αγορές μέσω Διαδικτύου να πληρώνουν για τις αγορές τους μέσω μιας απλής μεταφοράς πίστωσης από τον λογαριασμό πληρωμών τους. Σε ορισμένες χώρες, αυτές οι υπηρεσίες χρησιμοποιούνται ήδη (55% των πληρωμών μέσω Διαδικτύου στην Ολλανδία). Παρέχοντας ένα κατάλληλο νομικό πλαίσιο μέσα στο οποίο μπορούν να προσφέρονται αυτές οι υπηρεσίες, το PSD2 ανοίγει δυνατότητες στους παρόχους αυτών των υπηρεσιών να δραστηριοποιούνται σε ολόκληρη την ΕΕ και να ανταγωνίζονται σε ισότιμη βάση με άλλους ρυθμιζόμενους φορείς στην αγορά, όπως οι τράπεζες. Οι πάροχοι υπηρεσιών πληροφοριών λογαριασμού υπάρχουν ήδη σήμερα και προσφέρουν εργαλεία που επιτρέπουν στις εταιρείες και τους καταναλωτές να έχουν μια ενοποιημένη εικόνα της οικονομικής τους κατάστασης. Σήμερα, οι υπηρεσίες αυτές δεν ρυθμίζονται, τουλάχιστον σε επίπεδο ΕΕ. Το PSD2 θα προβλέπει ένα κοινό πλαίσιο με σαφείς προϋποθέσεις υπό τις οποίες αυτοί οι πάροχοι μπορούν να έχουν πρόσβαση στις οικονομικές πληροφορίες για λογαριασμό των πελατών τους. Αυτό θα επιτρέψει σε αυτούς τους παρόχους υπηρεσιών να λειτουργούν χωρίς εμπόδια και να προσεγγίσουν ένα ευρύτερο κοινό που συνήθως δεν κάνει χρήση αυτών των υπηρεσιών διαχείρισης λογαριασμού. Σήμερα, οι κάτοχοι λογαριασμών δεν είναι υποχρεωμένοι να χρησιμοποιούν μέσα πληρωμής που προσφέρονται από τον ίδιο πάροχο υπηρεσιών πληρωμών στον οποίο διατηρούν τον λογαριασμό τους. Για παράδειγμα, οι πιστωτικές κάρτες δεν παρέχονται μόνο από την τράπεζα όπου ο χρήστης διατηρεί τον λογαριασμό του, αλλά και από τρίτους παρόχους. Αυτό δεν λειτουργεί, ωστόσο, στην περίπτωση των χρεωστικών καρτών, όπου οι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών δυσκολεύονται πολύ να προσφέρουν μια τέτοια υπηρεσία πληρωμών σε σχέση με λογαριασμούς που δεν διατηρούν. Η πηγή αυτών των δυσκολιών είναι το γεγονός ότι αυτοί οι τρίτοι πάροχοι δεν έχουν πρόσβαση σε πληροφορίες ανατροφοδότησης σχετικά με τη διαθεσιμότητα κεφαλαίων στον λογαριασμό που τηρείται από άλλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Το PSD2 αίρει αυτό το εμπόδιο, το οποίο είναι πιθανό να δει τους καταναλωτές να επωφελούνται από ανταγωνιστικές υπηρεσίες καρτών που προσφέρονται από τρίτους παρόχους.

22. Θα υπόκεινται αυτοί οι πάροχοι στους ίδιους κανόνες με άλλα ιδρύματα πληρωμών, π.χ. εξουσιοδότηση και ασφάλεια; Το PSD2 απαιτεί όλοι οι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών να είναι εξουσιοδοτημένοι και υπό έλεγχο. Η συμπερίληψη νέων παρόχων πληρωμών στο πεδίο εφαρμογής του PSD2 θα επιτρέψει στις αρμόδιες αρχές να παρακολουθούν και να εποπτεύουν καλύτερα τις δραστηριότητες αυτών των νέων παικτών. Το PSD2 διευκρινίζει επίσης πλήρως τα ζητήματα ευθύνης μεταξύ της τράπεζας που εξυπηρετεί τον λογαριασμό του πληρωτή και της υπηρεσίας έναρξης πληρωμής. Όταν ένας πάροχος υπηρεσιών εκκίνησης πληρωμής χρησιμοποιείται από έναν πληρωτή για την έναρξη μιας πληρωμής, θα είναι υπεύθυνος για τυχόν περιστατικά πληρωμής εντός της σφαίρας του. Ειδικότερα, η τράπεζα του πληρωτή δεν φέρει ευθύνη για περιστατικά πληρωμής που μπορούν να αναχθούν στον εκκινητή.

23. Σε ποιο βαθμό αυτοί οι πάροχοι θα έχουν πρόσβαση σε πληροφορίες σχετικά με την πληρωμή ή τον τραπεζικό μου λογαριασμό; Αυτοί οι νέοι πάροχοι θα επιτρέπεται να παρέχουν μόνο τις υπηρεσίες που αποφασίζει να χρησιμοποιήσει ο πληρωτής. Για να παρέχουν αυτές τις υπηρεσίες δεν θα έχουν πλήρη πρόσβαση στον λογαριασμό του πληρωτή. Όσοι προσφέρουν μέσα πληρωμής ή υπηρεσίες εκκίνησης πληρωμής θα μπορούν να λαμβάνουν πληροφορίες από την τράπεζα του πληρωτή μόνο για τη διαθεσιμότητα κεφαλαίων (ναι/όχι απάντηση) στον λογαριασμό πριν ξεκινήσουν την πληρωμή (με τη ρητή συγκατάθεση του πληρωτή). Οι πάροχοι υπηρεσιών πληροφοριών λογαριασμού θα λαμβάνουν τις πληροφορίες που έχουν συμφωνηθεί ρητά από τον πληρωτή και μόνο στο βαθμό που είναι απαραίτητες για την υπηρεσία που παρέχεται στον πληρωτή. Τα διαπιστευτήρια ασφαλείας του χρήστη της υπηρεσίας πληρωμών δεν θα είναι προσβάσιμα σε άλλα τρίτα μέρη και θα πρέπει να διαβιβάζονται μέσω ασφαλών και αποτελεσματικών καναλιών στην τράπεζα που εξυπηρετεί τον λογαριασμό. Ένας δυναμικά δημιουργημένος κωδικός που ισχύει μόνο για τη συγκεκριμένη συναλλαγή (που συνδέεται με το ποσό και τον παραλήπτη) θα πρέπει να χρησιμοποιηθεί στη διαδικασία ελέγχου ταυτότητας.

24. Υπάρχει διαφορετική ημερομηνία αίτησης για τις απαιτήσεις ασφαλείας; Με την επιφύλαξη της ημερομηνίας εφαρμογής του PSD2 (13 Ιανουαρίου 2018), προβλέπεται διαφορετική ημερομηνία εφαρμογής για τα νέα μέτρα ασφαλείας - ισχυρός έλεγχος ταυτότητας πελάτη και πρότυπα για ασφαλή επικοινωνία - που εισάγονται στο PSD2. Η έναρξη ισχύος τους εξαρτάται από την έγκριση των ρυθμιστικών τεχνικών προτύπων που έχουν αναπτυχθεί από την Ευρωπαϊκή Αρχή Τραπεζών και έχουν εγκριθεί από την Επιτροπή. Ως εκ τούτου, τα νέα μέτρα ασφαλείας θα ισχύουν 18 μήνες μετά τη δημοσίευση στην Επίσημη Εφημερίδα αυτών των προτύπων, που βρίσκεται επί του παρόντος υπό περίοδο αντιρρήσεων του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου.

25. Οι άδειες βάσει της PSD1 θα διατηρήσουν την ισχύ τους βάσει της παρούσας οδηγίας; Το κείμενο του PSD2 προβλέπει μεταβατικές διατάξεις για ιδρύματα πληρωμών που είναι ήδη εξουσιοδοτημένα να παρέχουν υπηρεσίες βάσει του PSD1. Αυτά τα ιδρύματα επιτρέπεται να συνεχίσουν να παρέχουν υπηρεσίες πληρωμών για 30 μήνες (εγκεκριμένα ιδρύματα) ή 36 μήνες («μικρά» ιδρύματα που επωφελήθηκαν από την απαλλαγή βάσει του άρθρου 26 του PSD) μετά την έναρξη ισχύος του PSD2. Προκειμένου να παρέχουν υπηρεσίες πληρωμών πέραν αυτής της μεταβατικής περιόδου, τα υπάρχοντα ιδρύματα πληρωμών θα πρέπει να υποβάλουν όλες τις σχετικές πληροφορίες που απαιτούνται βάσει του PSD2 στις αρμόδιες αρχές που τους έχουν χορηγήσει τις υπάρχουσες άδειες και να συμμορφώνονται πλήρως με τις σχετικές απαιτήσεις PSD2. Επιπλέον, τα κράτη μέλη μπορούν να προβλέπουν την αυτόματη χορήγηση άδειας PSD2 στα υπάρχοντα ιδρύματα πληρωμών, εάν η αρμόδια αρχή διαθέτει ήδη αποδεικτικά στοιχεία ότι το ίδρυμα πληρωμών συμμορφώνεται με τις απαιτήσεις PSD2. Οι αρμόδιες αρχές προβαίνουν σε τέτοια αξιολόγηση κατά περίπτωση. Θα πρέπει να ενημερώσουν το οικείο ίδρυμα πληρωμών πριν από τη χορήγηση της άδειας. MEMO/15/5793

26.Μπορούν οι υφιστάμενοι πάροχοι υπηρεσιών έναρξης πληρωμής και πληροφοριών λογαριασμού να συνεχίσουν να παρέχουν τις υπηρεσίες τους μετά την ημερομηνία εφαρμογής του PSD2; Από πότε θα πρέπει να υποβάλουν αίτηση για άδεια; Οι διατάξεις του PSD2 διασφαλίζουν ότι οι πάροχοι υπηρεσιών εκκίνησης πληρωμών (PIS) και υπηρεσιών πληροφοριών λογαριασμού (AIS) που είναι ήδη εγκατεστημένοι στην αγορά μπορούν να συνεχίσουν να ασκούν τις δραστηριότητές τους. Πιο συγκεκριμένα, το PSD2 αναφέρει ότι τα κράτη μέλη θα επιτρέπουν σε υφιστάμενους παρόχους PIS ή AIS στην επικράτειά τους να λειτουργούν σύμφωνα με το τρέχον ισχύον ρυθμιστικό πλαίσιο. Καθώς η παροχή PIS και AIS είναι μια νέα υπηρεσία πληρωμών που αναγνωρίζεται στο PSD2, οι υφιστάμενοι και οι νέοι πάροχοι τέτοιων υπηρεσιών θα πρέπει να υποβάλουν αίτηση για εξουσιοδότηση βάσει του καθεστώτος PSD2 από την ημερομηνία εφαρμογής της νέας οδηγίας. Επιπλέον, επειδή τα νέα μέτρα ασφαλείας του PSD2 σχετικά με τον ισχυρό έλεγχο ταυτότητας πελατών και τα πρότυπα για ασφαλή επικοινωνία θα τεθούν σε ισχύ αργότερα από άλλες διατάξεις (βλ. απάντηση 24), οι πάροχοι PIS και AIS που ζητούν εξουσιοδότηση βάσει του PSD2 δεν απαιτείται να υποβάλλουν αποδείξεις συμμόρφωσης με αυτές απαιτήσεις ασφαλείας μέχρι εκείνη τη μεταγενέστερη ημερομηνία. Καθώς η παροχή και των δύο τύπων υπηρεσιών εξαρτάται από τις διαδικασίες επαλήθευσης ταυτότητας που παρέχονται από τις τράπεζες, οι αναβαθμίσεις στις απαιτήσεις και τις διαδικασίες ασφαλείας που εφαρμόζουν οι τράπεζες πρέπει να εφαρμοστούν πλήρως από τις τράπεζες προτού καταστεί δυνατή η εφαρμογή αυτών των μέτρων για το PIS και το AIS. Σε περίπτωση που οι τράπεζες δεν συμμορφωθούν έγκαιρα με τις απαιτήσεις ασφαλείας και τα πρότυπα για ασφαλή επικοινωνία, δεν μπορούν να χρησιμοποιήσουν αυτή τη μη συμμόρφωση για να παρεμποδίσουν ή να εμποδίσουν τη χρήση PIS και AIS. Η καθυστερημένη εφαρμογή των απαιτήσεων ασφαλείας δεν θα πρέπει να δημιουργήσει δυσκολίες στην παροχή υφιστάμενων υπηρεσιών που σχετίζονται με πληρωμές από παράγοντες της αγοράς που δραστηριοποιούνται σε κράτη μέλη πριν από τις 13 Ιανουαρίου 2016. Το άρθρο 115 παράγραφος 5 του PSD2 διασφαλίζει τη συνέχεια αυτών των υπηρεσιών. Αυτοί οι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών θα πρέπει να υποβάλουν αίτηση για τη σχετική εξουσιοδότηση βάσει του PSD2 στην εθνική τους αρχή το συντομότερο δυνατό.

27. Ποιος είναι ο ρόλος των κατευθυντήριων γραμμών για την ασφάλεια στο Διαδίκτυο, που δημοσιεύθηκαν από την Ευρωπαϊκή Αρχή Τραπεζών το 2014, κατά τη μεταβατική περίοδο; Οι κατευθυντήριες γραμμές της ΕΑΤ για την ασφάλεια των πληρωμών μέσω Διαδικτύου αντιμετωπίζουν το ζήτημα της ασφάλειας των πληρωμών μέσω Διαδικτύου ως ενδιάμεση λύση, μέχρι την εφαρμογή του PSD2 και τις πιο ολοκληρωμένες απαιτήσεις ασφαλείας του. Όταν οι κατευθυντήριες γραμμές της ΕΑΤ εφαρμόζονται από τις αρμόδιες αρχές των κρατών μελών, κατά τη μεταβατική περίοδο, πρέπει να ερμηνεύονται στο βαθμό που υπάρχει περιθώριο για να γίνει αυτό, σύμφωνα με το περιεχόμενο και τους στόχους του PSD2. Κατά συνέπεια, η συμμόρφωση με τις κατευθυντήριες γραμμές της ΕΑΤ για την ασφάλεια των πληρωμών μέσω Διαδικτύου δεν θα πρέπει να χρησιμοποιείται για να δικαιολογήσει την παρεμπόδιση ή τον αποκλεισμό της χρήσης PIS ή AIS. Εν αναμονή της πλήρους εφαρμογής των κανόνων PSD2, συμπεριλαμβανομένων των κανόνων για την ασφάλεια των πληρωμών, και σύμφωνα με το κείμενο του PSD2: «Τα κράτη μέλη, η Επιτροπή, η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα και η Ευρωπαϊκή Αρχή Τραπεζών, θα πρέπει να εγγυώνται θεμιτό ανταγωνισμό σε αυτήν την αγορά αποφυγή αδικαιολόγητων διακρίσεων σε βάρος οποιουδήποτε υφιστάμενου παίκτη στην αγορά». 

Μοιραστείτε αυτό το άρθρο: