Συνδεθείτε μαζί μας

General

BNPL και Spending Patterns με γνώσεις ειδικών από τον Taras Boyko

ΜΕΡΙΔΙΟ:

Δημοσιευμένα

on

Η έννοια της αγοράς τώρα πληρώνετε αργότερα ήταν πάντα ελκυστική στους καταναλωτές, αλλά σε μια εποχή που οι προϋπολογισμοί είναι περιορισμένοι, η ιδέα απλώνεται σε όλο και περισσότερα προϊόντα. Η συμπεριφορά των καταναλωτών αλλάζει ανάλογα, με τους ανθρώπους να προσπαθούν να κατανείμουν το κόστος των αγορών σε μεγαλύτερο χρονικό διάστημα. Όταν χρησιμοποιείται αποτελεσματικά, οι ειδικοί πιστεύουν ότι μπορεί να κερδίσει/κερδίσει τις εταιρείες και τους καταναλωτές.

«Βλέπουμε να ανοίγονται πολλές νέες ευκαιρίες για πιο ευέλικτες και προσαρμόσιμες επιλογές πληρωμής», λέει ο Taras Boyko, ο οποίος είναι Ευρωπαίος επιχειρηματίας και επενδυτής με εμπειρία πάνω από μια δεκαετία στον χρηματοπιστωτικό τομέα και ιδρυτής της Ουγγαρίας BankBee. «Οι πελάτες θέλουν όλο και περισσότερο διαφορετικές επιλογές πληρωμής και οι επιχειρήσεις είναι πρόθυμες να τις προσφέρουν», εξηγεί ο Boyko.

Η άνοδος του BNPL

Το BNPL δίνει τη δυνατότητα στους καταναλωτές να κάνουν αγορές και να αναβάλουν την πληρωμή σε μεταγενέστερη ημερομηνία, μοιράζοντας το συνολικό κόστος σε μικρότερες, διαχειρίσιμες δόσεις. Αυτή η επιλογή πληρωμής έχει κερδίσει σημαντική έλξη τα τελευταία χρόνια, με εταιρείες όπως η Klarna, η Zip, η Afterpay, ακόμη και η Apple να προσφέρουν προγράμματα πληρωμής μηδενικού επιτοκίου για μια ποικιλία αγορών από συνεργαζόμενους λιανοπωλητές. Το 2023, η παγκόσμια αγορά BNPL αποτιμήθηκε στα 30.38 δισεκατομμύρια δολάρια και προβλέπεται να εκτοξευθεί στα 167.58 δισεκατομμύρια δολάρια μεταξύ 2024 και 2032, αυξάνοντας ετησίως με ρυθμό 20.7%, σύμφωνα με το Business Fortune Insights. 

Αυτή η αύξηση στη χρήση BNPL αναδιαμορφώνει τη δυναμική τόσο για τους καταναλωτές όσο και για τους λιανοπωλητές. Για τους καταναλωτές, είναι ο εκδημοκρατισμός της πρόσβασης σε πίστωση, ιδιαίτερα για εκείνους που αντιπαθούν τις παραδοσιακές πιστωτικές κάρτες ή αντιμετωπίζουν προκλήσεις όσον αφορά την εξασφάλιση συμβατικών μορφών πίστωσης. Οι ολοένα και πιο ευέλικτες υπηρεσίες πληρωμών που είναι πρόθυμες να προσφέρουν πιο επιεικείς όρους, συμπεριλαμβανομένου του χαμηλού ή μηδενικού επιτοκίου, δίνουν στους χρήστες περισσότερες επιλογές όσον αφορά την πληρωμή.

Ο τομέας fintech ήταν ζωτικής σημασίας για την παροχή ταχύτερων και πιο βολικών μεταφορών και πιο προσαρμόσιμους όρους, που μπορούν να βοηθήσουν τους καταναλωτές να επιλέξουν τις επιλογές πληρωμής που ταιριάζουν περισσότερο στις ανάγκες τους. Η δυνατότητα γρήγορης, βολικής και οικονομικής μετακίνησης χρημάτων βοηθάει στους ανθρώπους να δίνουν τη δυνατότητα να πληρώνουν με τρόπο που λειτουργεί με τους προϋπολογισμούς τους.

Διαφήμιση

«Αυτή η αλλαγή στη συμπεριφορά των καταναλωτών είναι ιδιαίτερα έντονη μεταξύ των νεότερων δημογραφικών ομάδων, οι οποίοι έλκονται από τις υπηρεσίες BNPL για τις πάγιες πληρωμές τους, τα ελάχιστα επιτόκια και τις απλουστευμένες διαδικασίες έγκρισης», προσθέτει. Τάρας Μπόικο, επισημαίνοντας στατιστικά στοιχεία από τη LexisNexis Risk Solutions που δείχνουν ότι οι καταναλωτές ηλικίας 35 ετών και κάτω αποτελούν το 53% των χρηστών BNPL, σε σύγκριση με το 35% των παραδοσιακών κατόχων πιστωτικών καρτών. Συγκεκριμένα, το όριο τιμής για τη χρήση του BNPL ξεκινά από ή πάνω από 100 $ για το Gen Z και το Millennials και από ή πάνω από 200 $ για το Gen X και το Boomers. «Αυτά τα δεδομένα υπογραμμίζουν την αυξανόμενη προτίμηση των νεότερων καταναλωτών για επιλογές BNPL, υποδεικνύοντας μια αξιοσημείωτη αλλαγή στα πρότυπα δαπανών προς τις καθημερινές αγορές». 

Ευκαιρία χτυπήματα

Για τους λιανοπωλητές, αυτό μπορεί να είναι εξαιρετικά νέα. Οι ευέλικτοι όροι πληρωμής αυξάνουν τον αριθμό των ατόμων στα οποία μπορούν να πουλήσουν. Με περισσότερους πελάτες να μπορούν να πληρώσουν το ίδιο τίμημα, αλλά να εξαπλώνονται στο χρόνο, οι έμποροι λιανικής έχουν αναπτύξει αμέσως τη δυνητική αγορά για τα προϊόντα τους.

Η BNPL υποστηρίζει επίσης την παρορμητική αγοραστική συμπεριφορά. Καθώς οι πελάτες δεν χρειάζεται πλέον να εξοικονομούν χρήματα ή να καθυστερούν την ικανοποίηση ενός απαραίτητου αντικειμένου, θα περνούν λιγότερο χρόνο αγωνιώντας για την απόφαση και θα είναι πιο πιθανό να κάνουν μια γρήγορη αγορά.

Η διαθεσιμότητα επιλογών πληρωμής BNPL ενισχύει την αντίληψη της οικονομικής προσιτότητας, πράγμα που σημαίνει ότι οι ευκαιριακές αγοραστικές συμπεριφορές, που συνήθως συνδέονται με χαμηλές τιμές, μπορούν να εμφανιστούν περαιτέρω στην τροφική αλυσίδα. Καθώς οι πελάτες γίνονται πιο άνετοι και εξοικειωμένοι με αυτήν την επιλογή, μπορεί ενστικτωδώς να προτιμούν εμπόρους που έχουν ρυθμιστεί να προσφέρουν πιο προσαρμόσιμες επιλογές πληρωμής.

Οι πάροχοι πιστώσεων έχουν επίσης την ευκαιρία να αυξήσουν τα κέρδη μέσω καινοτόμων προϊόντων και όρων πληρωμής. Με περισσότερες επιλογές που είναι διαθέσιμες στους πελάτες, οι έμποροι λιανικής μπορούν να βελτιώσουν την εξατομίκευση εμβαθύνοντας την δέσμευσή τους με τους πελάτες, οδηγώντας σε πιο μακροπρόθεσμες και πιο κερδοφόρες σχέσεις.

«Η τρέχουσα αγορά είναι μια αγορά αλλαγών και ευκαιριών. Εάν αντιμετωπιστεί με τον σωστό τρόπο, η BNPL μπορεί να επεκτείνει τις επιλογές για τους πελάτες και να δημιουργήσει ευκαιρίες για λιανοπωλητές και παρόχους πιστώσεων. Οι άνθρωποι θέλουν νέες και καινοτόμες λύσεις πληρωμών και ο τομέας fintech είναι σε ιδανική θέση για να τις παρέχει.» Τάρας Μπόικο διατηρεί.

Προκλήσεις του BNPL

Ωστόσο, μια άλλη πτυχή προκύπτει από τις μεταβαλλόμενες συμπεριφορές των καταναλωτών. Η ιδέα BNPL προσφέρει στους ανθρώπους την ευκαιρία να δοκιμάσουν πριν αγοράσουν. Πληρώνοντας μόνο μια προκαταβολή ή συμφωνώντας σε μηνιαία προκαταβολή, δεν χρειάζεται να διακινδυνεύσουν το προκαταβολικό κόστος και μπορούν να δοκιμάσουν το προϊόν προτού δεσμευτούν σε αυτό για μακροπρόθεσμη βάση.

Από τη μία πλευρά, αυτό αφαιρεί ένα από τα εμπόδια που εμποδίζουν τις αγορές. Όταν οι τιμές είναι υψηλές, οι πελάτες θα είναι πολύ πιο προσεκτικοί σχετικά με τα προϊόντα για τα οποία δεν έχουν πλήρη εμπιστοσύνη. Με την κατανομή αυτών των δαπανών, οι άνθρωποι θα είναι πιο πρόθυμοι να πάρουν την ευκαιρία και να δοκιμάσουν το προϊόν γνωρίζοντας ότι μπορούν πάντα να το επιστρέψουν.

Επιπλέον, οι έμποροι λιανικής και οι πάροχοι πιστώσεων μπορεί να βρεθούν σε μεγαλύτερο κίνδυνο από αθετήσεις δανείων. Οι προσωπικές συνθήκες μπορούν να αλλάξουν γρήγορα και, εάν οι πελάτες δεν μπορούν πλέον να διαχειριστούν τις πληρωμές, οι δανειστές μπορεί να αναγκαστούν να επωμιστούν σημαντικές απώλειες.

Καθώς ο ανταγωνισμός αυξάνεται σε αυτόν τον τομέα, οι πάροχοι ανταγωνίζονται για να προσφέρουν πιο ελκυστικές προσφορές. Αυτό μπορεί να είναι εξαιρετικά νέα για επιλογή, αλλά μπορεί να οδηγήσει τους καταναλωτές να υπερεκτιμήσουν την οικονομική προσιτότητα των ειδών και να αναλάβουν δεσμεύσεις δαπανών που δεν μπορούν να εκπληρώσουν.

Η εξάπλωση των υπηρεσιών BNPL δεν έχει διαφύγει της προσοχής των ρυθμιστικών αρχών που ανησυχούν ότι ο πολλαπλασιασμός διαφορετικών δομών πληρωμών μπορεί να αποδυναμώσει την προστασία των καταναλωτών. Για να ικανοποιήσουν τις ρυθμιστικές αρχές και να διατηρήσουν την εμπιστοσύνη των καταναλωτών σε υψηλά επίπεδα, οι λιανοπωλητές θα πρέπει να διατηρήσουν τα υψηλότερα δυνατά επίπεδα διαφάνειας.

Για παράδειγμα, η Apple ανακοίνωσε πρόσφατα τα σχέδιά της να αναφέρει τα δάνεια που έγιναν μέσω του προγράμματος Apple Pay Later στο Experian, ένα από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία των ΗΠΑ. «Με την αναφορά δανείων Apple Pay Later στην Experian, στοχεύουμε να συμβάλουμε στην προώθηση μεγαλύτερης διαφάνειας και υπεύθυνου δανεισμού τόσο για τον δανειολήπτη όσο και για τον δανειστή, παρέχοντας παράλληλα στους χρήστες την ευκαιρία να ενισχύσουν περαιτέρω την πίστωσή τους», τόνισε η Jennifer Bailey, αντιπρόεδρος της Apple Pay. και το Apple Wallet. Άλλοι μεγάλοι δανειστές, ωστόσο, δεν έχουν ακολουθήσει το παράδειγμα της Apple μέχρι στιγμής. 

Επιπλέον, το παγκόσμιο αυξανόμενο κόστος χρήματος (κόστος κεφαλαίων για δανειστές) δημιουργεί μια άλλη ένταση στο επιχειρηματικό μοντέλο BNPL. Προκειμένου να καλυφθούν τα κενά επιτοκίων, οι πάροχοι πιστώσεων θα πρέπει να επιβάλλουν πρόσθετες χρεώσεις για τους χρήστες και τους εμπόρους. Η τελευταία θα αναγκαστεί να αυξήσει τις τιμές για τους τελικούς χρήστες. Γεια σε μια νέα σπείρα πληθωρισμού.

Προσαρμογή στις τάσεις BNPL

Οι ειδικοί συμφωνούν ότι η αύξηση των συνηθειών Buy Now, Pay Later (BNPL) αναμένεται να συνεχίσει να αυξάνεται. Η πρόσφατη και μελλοντική ανάπτυξη του BNPL μπορεί να αποδοθεί στην ικανότητα των παρόχων να μειώσουν σημαντικά το κόστος τους, γεγονός που με τη σειρά του έχει διευρύνει την πρόσβαση στην πίστωση για τους καταναλωτές. Αυτή η τάση αναδιαμορφώνει τη συμπεριφορά των καταναλωτών, ιδιαίτερα μεταξύ των νεότερων δημογραφικών ομάδων, και προσφέρει νέες ευκαιρίες στους εμπόρους λιανικής και στους παρόχους πιστώσεων που προσαρμόζονται σε αυτή τη ζήτηση για ευέλικτες επιλογές πληρωμής.

Ωστόσο, η ταχεία επέκταση του BNPL φέρνει μαζί του και ένα σύνολο προκλήσεων. Ο αυξημένος κίνδυνος αθέτησης των δανείων και η ανάγκη για μεγαλύτερη διαφάνεια είναι βασικές ανησυχίες που πρέπει να αντιμετωπιστούν για να διατηρηθεί η εμπιστοσύνη των καταναλωτών. Καθώς η αγορά εξελίσσεται, θα είναι ζωτικής σημασίας τόσο για τους εμπόρους λιανικής όσο και για τις εταιρείες fintech να βρουν μια ισορροπία μεταξύ της καινοτομίας και των υπεύθυνων πρακτικών δανεισμού. Η διασφάλιση βιώσιμης ανάπτυξης στον τομέα των BNPL θα απαιτήσει προσεκτική διαχείριση αυτών των προκλήσεων για την προστασία τόσο των καταναλωτών όσο και της χρηματοοικονομικής σταθερότητας της αγοράς.

Μοιραστείτε αυτό το άρθρο:

Το EU Reporter δημοσιεύει άρθρα από διάφορες εξωτερικές πηγές που εκφράζουν ένα ευρύ φάσμα απόψεων. Οι θέσεις που λαμβάνονται σε αυτά τα άρθρα δεν είναι απαραίτητα αυτές του EU Reporter.
Διαφήμιση
Μολδαβία4 μέρες πριν

Νέα νομική πρόκληση: Ο Μέτα χαστούκισε με μήνυση για λογοκρισία στη Μολδαβία

Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο4 μέρες πριν

EU Reporter Election Watch

Ukraine4 μέρες πριν

Διεθνής Κοινωνιολογική Δημοσκόπηση: Οι Ουκρανοί πολίτες θεωρούν απαραίτητη τη διεξαγωγή προεδρικών εκλογών υπό οποιεσδήποτε συνθήκες

Καζακστάν4 μέρες πριν

Το Καζακστάν επιδιώκει στενότερους δεσμούς τόσο με την Ευρώπη όσο και εντός της Κεντρικής Ασίας

Καζακστάν4 μέρες πριν

Η πρωτεύουσα του Καζακστάν θα φιλοξενήσει τη διεθνή Ολυμπιάδα Βιολογίας που θα παρουσιάσει παγκόσμιο ταλέντο

Ευρωεκλογές 20244 μέρες πριν

Αυτή τη στιγμή της μεγάλης αστάθειας, η Ευρωπαϊκή Ένωση αναζητά νέους ηγέτες

Ευρωεκλογές 20242 μέρες πριν

Οι Δανοί στο Ηνωμένο Βασίλειο μεταξύ πολιτών της ΕΕ δεν μπόρεσαν να ψηφίσουν στις εκλογές της ΕΕ 

Оικονομικό1 ημέρες πριν

Μια εταιρική σχέση για το κλίμα που αξίζει να ενθαρρυνθεί

Ευρωεκλογές 20242 ώρες πριν

Οι ψήφοι εξακολουθούν να μετρώνται, αλλά οι μετεκλογικές συμφωνίες βρίσκονται σε εξέλιξη

Ευρωεκλογές 20243 ώρες πριν

Πώς ψήφισαν η Ρουμανία και η Βουλγαρία στις ευρωεκλογές

Ευρωεκλογές 202420 ώρες πριν

Μικτά αποτελέσματα για τη λαϊκιστική δεξιά κατηγορούνται σε κόμματα που δεν έχουν «πολιτική ωριμότητα»

Ευρωεκλογές 202422 ώρες πριν

Ο πρώην επίτροπος της ΕΕ και ανώτερος ευρωβουλευτής ζητά "γρήγορη απόφαση" για την προεδρία της ΕΚ

Κίνα1 ημέρες πριν

Καζακστάν και Κίνα υπογράφουν συμφωνία για την κατασκευή μεταλλουργείων χαλκού

Πακιστάν1 ημέρες πριν

Το Pavilion του Πακιστάν λάμπει στο Διεθνές Φεστιβάλ που διοργανώνεται από το Διεθνές Σχολείο των Βρυξελλών

Оικονομικό1 ημέρες πριν

Μια εταιρική σχέση για το κλίμα που αξίζει να ενθαρρυνθεί

Ευρωεκλογές 20241 ημέρες πριν

Εκλογές ΕΕ: ​​Τα αγόρια (και τα κορίτσια) επιστρέφουν στην πόλη

Τάσεις